تقييم الضامنين في التمويل المتناهى الصغر

تقييم الضامنين في القروض المتناهية الصغر

تعتبر عملية تقييم الضامنين جزءًا أساسيًا من عملية منح القروض المتناهية الصغر، خاصة وأن معظم الضمانات في هذا النوع من التمويل تكون شخصية. الهدف من هذا التقييم هو التأكد من قدرة الضامن على سداد القرض في حال تعثر المقترض.

• أهداف تقييم الضامن:

1. تقييم الوضع المالي للضامن.
2. تقييم الاستقرار الوظيفي للضامن.
3. تقييم العلاقة بين الضامن والمقترض.
4. تقييم التزام الضامن الأخلاقي.
5. التأكد من قدرة الضامن على سداد القرض في حال تعثر المقترض.

• خطوات التقييم:

1. التحقق من الهوية: التأكد من هوية الضامن من خلال المستندات الرسمية.
2. تقييم الوضع المالي: تقييم الدخل الشهري للضامن، أصوله، والتزاماته المالية الأخرى.
3. تقييم الاستقرار الوظيفي: التحقق من تاريخ عمل الضامن، استقراره الوظيفي، وطبيعة عمله.
4. تقييم العلاقة مع المقترض: تقييم قوة العلاقة بين الضامن والمقترض، درجة القرابة أو الصداقة، ومدى استعداد الضامن لمساعدة المقترض.
5. تقييم التزام الضامن الأخلاقي: تقييم سمعة الضامن في المجتمع، التزامه بالوعود، ومدى ثقته بنفسه.
6. زيارة ميدانية لمكان إقامة الضامن: زيارة منزل الضامن للتأكد من المعلومات المقدمة، والتعرف على ظروفه المعيشية.
7. تقييم الاستقرار الجغرافي: تقييم مدى استقرار الضامن في المنطقة، ومدى احتمالية سفره أو انتقاله، هل إقامة الضامن دائمة في المنطقة؟ هل لديه ملكية عقارية أو إيجار طويل الأجل؟
8. طبيعة العمل: هل يتطلب عمل الضامن السفر بشكل متكرر؟ إذا كان الأمر كذلك، فما هي مدة هذه الرحلات؟
9. علاقة الضامن بالعميل: تقييم مدى قوة العلاقة بين الضامن والعميل، الأسباب وراء اختيار هذا الضامن تحديداً، ومدى استعداد الضامن لمساعدة العميل.
10. أسباب عدم اختيار ضامن آخر: محاولة فهم الأسباب وراء عدم اختيار ضامن آخر (مثل الزوج/الزوجة)، هل هناك أسباب مالية، اجتماعية، أو شخصية؟
11. تأثير العلاقة على الالتزام: تقييم مدى تأثير العلاقة بين الضامن والعميل على التزام الضامن بسداد القرض في حالة تعثر العميل.

• أهمية نقاط التقييم:

1. التركيز على الجوانب المالية والمهنية والقانونية للضامن.
2. تقيّم مدى ارتباط الضامن بالمنطقة ومدى استقراره.
3. تركز على الجوانب الاجتماعية والعائلية للضامن وعلاقته بالعميل.

• الهدف النهائي من هذا التقييم الشامل هو:

1. تقليل المخاطر: التأكد من أن الضامن قادر على سداد القرض في حالة تعثر المقترض.
2. بناء الثقة: بناء علاقة ثقة مع الضامن والعميل.
3. اتخاذ قرارات ائتمانية سليمة: اتخاذ قرار بشأن منح القرض بناءً على تقييم شامل للضامن.

• ملاحظات هامة:

1. التدريب: يجب أن تتدرب على كيفية تطبيق هذه الخطوات وتقييم كل نقطة بشكل موضوعي.
2. الأداة: يجب استخدام أداة تقييم موحدة لجميع الضامنين.
3. المرونة: يجب أن يكون التقييم مرنًا بحيث يمكن تكييفه مع ظروف كل حالة.
4. الشفافية: يجب أن يكون نظام التقييم شفافًا وواضحًا للعميل والضامن.

بهذه الطريقة الشاملة، يمكن للمنشأه المقرضة الحصول على صورة واضحة عن الضامن واتخاذ قرار مدروس بشأن منح القرض.

• ملاحظات إضافية:

1. يجب تحديث معلومات الضامن بشكل دوري للتأكد من استمرار قدرته على تحمل مسؤولية الضمان.
2. خطة التقييم هي مجرد نموذج، ويمكن تعديلها وتطويرها لتناسب احتياجات المنشأه المقرضة.