تصنيفات التمويل

تصنيفات التمويل (النانوفاينانس ، المتناهى الصغر ،المتوسط، الصغير)

دراسة مفصلة لكل نوع واستخداماته.

تعتبر أدوات التمويل المختلفة، من النانوفاينانس إلى التمويل المتوسط، ركائز أساسية لدفع عجلة التنمية الاقتصادية، لا سيما في الدول النامية، كل نوع من هذه الأنواع يخدم شريحة معينة من المجتمع ويساهم في تحقيق أهداف اقتصادية واجتماعية مختلفة، في هذا الشرح، سنقوم بتعريف كل نوع من هذه الأنواع، وتوضيح أهميته ودوره، ثم إجراء مقارنة بينها.

• التمويل النانو فاينانس (Nanofinance):

يعتبر التمويل النانو فاينانس واحدًا من الأدوات المالية الحديثة التي تهدف إلى توفير التمويل للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة والتي تواجه صعوبة في الحصول على التمويل التقليدي.

يتميز التمويل النانو فاينانس بمجموعة من الخصائص الفريدة التي تجعلها تلائم احتياجات الأفراد والشركات الصغيرة، فعلى سبيل المثال، فإن التمويل النانو فاينانس يوفر قروضًا صغيرة جدًا، غالبًا ما تكون بقيمة قليلة جدًا، وتكون لمدة قصيرة. بالإضافة إلى ذلك، فإن عملية التقديم للحصول على التمويل النانو فاينانس تكون سهلة وبسيطة، وتتطلب وثائق قليلة وإجراءات أقل تعقيدًا مقارنة بالتمويل التقليدي.

يمكن استخدام التمويل النانو فاينانس في مجموعة متنوعة من الأغراض، مثل تمويل الأعمال الصغيرة والمشاريع الناشئة، وتمويل الأفراد لتلبية احتياجاتهم الشخصية المستعجلة، ودعم المشاريع الاجتماعية والبيئية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يكون للتمويل النانو فاينانس أثر إيجابي على الاقتصاد المحلي والتنمية المستدامة، حيث يمكن أن يساهم في تحفيز النشاط الاقتصادي وخلق فرص عمل جديدة.

من المهم أن نذكر أن التمويل النانو فاينانس يحمل أيضًا بعض التحديات والمخاطر التي يجب أخذها في الاعتبار، على سبيل المثال، يمكن أن يكون للفائدة والرسوم المرتفعة تأثير سلبي على المقترضين، وقد يحتاج المقرضون إلى تطوير آليات دقيقة لتقييم المخاطر وضمان سداد القروض في الوقت المناسب.

• التمويل متناهى الصغر (Microfinance):

التمويل متناهى الصغر هو نوع من أنواع التمويل الغير المصرفي الذي يستهدف الأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة التي تحتاج إلى تمويل صغير لتحقيق أهدافها الاقتصادية، يهدف هذا النوع من التمويل إلى توفير الدعم المالي للأفراد والشركات الصغيرة التي تواجه صعوبات في الحصول على تمويل من المصادر التقليدية مثل البنوك.

توفر صناعة التمويل متناهى الصغر خيارات تمويل متنوعة تتناسب مع احتياجات العملاء، يمكن الحصول على التمويل متناهى الصغر من خلال المؤسسات المالية غير المصرفية التي تقدم خدمات تمويل مبتكرة مثل الشركات المالية التكنولوجية ومنصات التمويل الجماعي.

تتميز صناعة التمويل متناهى الصغر بالعديد من المميزات التي تجعلها خيارًا جذابًا للأفراد والشركات الصغيرة، أحد هذه المميزات هو سرعة وسهولة عملية الحصول على التمويل، حيث يمكن للمقترضين تقديم طلباتهم عبر الإنترنت والحصول على الاعتماد في وقت قصير، كما توفر هذه الصناعة أيضًا شروطًا ميسرة للقروض، مما يسهل على الأفراد والشركات الصغيرة تحمل التزاماتهم المالية.

بالإضافة إلى ذلك، فإن التمويل متناهى الصغر يساهم في تعزيز الشمول المالي، حيث يتيح فرصة الحصول على التمويل للأفراد والشركات التي لم تكن قادرة على ذلك في الماضي، يساعد التمويل متناهى الصغر على توسيع قاعدة الأفراد المشمولين مالياً وتعزيز النمو الاقتصادي المستدام.

• التمويل الصغير (Small Finance): 

يشير إلى توفير خدمات مالية للشركات الصغيرة والمتوسطة، والتي تحتاج إلى مبالغ مالية أكبر من تلك التي يوفرها التمويل المتناهي الصغر، يهدف التمويل الصغير إلى دعم نمو الشركات الصغيرة والمتوسطة، والتي تعتبر محركاً رئيسياً للنمو الاقتصادي وخلق فرص العمل.

• التمويل المتوسط (Medium Finance):

يمكن تعريف التمويل المتوسط على أنه توفير الأموال والموارد المالية للمشاريع والأعمال التجارية التي تتراوح حجومها بين التمويل الأصغر والتمويل الكبير، يستخدم التمويل المتوسط لتمويل مشاريع التوسع وشراء المعدات وتطوير البنية التحتية وتوظيف الموظفين الجدد وتوسيع نطاق العمل.

أهمية التمويل المتوسط

يعد التمويل المتوسط أحد الأدوات الرئيسية لتعزيز النمو الاقتصادي وتحقيق التنمية المستدامة، فهو يساهم في توفير فرص العمل وزيادة الإنتاجية وتعزيز الابتكار وتطوير القطاعات الصناعية، بالإضافة إلى ذلك، يعد التمويل المتوسط أداة هامة لتحقيق الشمول المالي وتعزيز الاستدامة المالية للأفراد والشركات.

مصادر التمويل المتوسط

تتنوع مصادر التمويل المتوسط وتشمل ما يلي:

1. القروض المصرفية: حيث يمكن للشركات والأفراد الحصول على قروض من المصارف والمؤسسات المالية لتمويل مشاريعهم واحتياجاتهم المالية.
2. المستثمرين: يمكن للشركات جذب المستثمرين والمساهمين للاستثمار في مشاريعها وتوفير التمويل المطلوب.
3. الشراكات: يمكن للشركات تكوين شراكات مع شركاء آخرين لتوفير التمويل المتوسط وتقاسم المخاطر والمكاسب.
4. المنح والمساعدات: توفر الحكومات والمؤسسات الدولية منحًا ومساعدات مالية للمشاريع والأعمال التجارية ذات الأهمية الاقتصادية والاجتماعية.
5. القروض الغير مصرفية : يتم الحصول عليها من المنشآت المالية التى منحت رخصة التمويل المتوسطه والصغير .

باستخدام هذه المصادر المختلفة للتمويل المتوسط، يمكن للشركات والأفراد تحقيق أهدافهم التجارية والمالية وتطوير مشاريعهم بشكل فعال.

أهمية ودور كل نوع

1. التمويل النانوفاينانس: يساهم في الحد من الفقر، وتمكين الفقراء من تحقيق الاستقلال المالي، ودعم الابتكار والريادة.
2. التمويل المتناهي الصغر: يعمل على تمكين الفقراء من بدء مشاريع صغيرة، وتحسين مستوى معيشتهم، وخلق فرص عمل جديدة.
3. التمويل الصغير: يدعم نمو الشركات الصغيرة والمتوسطة، والتي تعتبر محركاً رئيسياً للنمو الاقتصادي وخلق فرص العمل.
4. التمويل المتوسط: يعزز القدرة التنافسية للاقتصاد، ويساهم في خلق وظائف ذات جودة عالية.

مقارنة بين التصنيفات الأربعة :

جدول

تحديد المبالغ المالية لكل نوع من أنواع التمويل

تحديد مبالغ مالية محددة لكل نوع من أنواع التمويل (النانو، المتناهي الصغر، الصغير، المتوسط) أمر صعب للغاية لأسباب عدة:

1. التباين الجغرافي: تختلف المبالغ بشكل كبير من دولة إلى أخرى ومن مؤسسة مالية إلى أخرى، وذلك بسبب اختلاف الظروف الاقتصادية والاجتماعية والقوانين المنظمة.
2. التغيرات المستمرة: تتغير المبالغ المحددة بمرور الوقت مع تغير الظروف الاقتصادية وتطور أسواق التمويل.
3. الطبيعة النسبية للمبالغ: ما يعتبر مبلغاً كبيراً في بلد ما قد يكون صغيراً في بلد آخر، وما هو مناسب لمشروع معين قد لا يكون مناسباً لمشروع آخر.

للتوضيح 

أقصي مبلغ مالى للتمويل المتناهى الصغر بجمهورية مصر العربية كان الى فترة ليست بالبعيدة مبلغ مائتى ألف جنيه مصري ، ثم صدرت تعليمات الجهة الرقابية -( هيئة الرقابة المالية المصرية )- بتعديل الحد الأدنى ليصبح مائتى وعشرون ألف جنيه مصري .

أمثلة لكل تصنيف طبقا لتعليمات هيئة الرقابة المالية بجمهورية مصر العربية :

التمويل النانوفاينانس ( ويطلق عليه فى بعض المنشآت المالية التمويل الرقمى السريع لأنه فى الغالب يتم من خلال تطبيقات رقمية ) يبدأ من ٥٠ جنيه وحتى ٣٠٠٠ جنيه ونظم سداد تصل الى ٩٠ يوم وتخضع للموافقة من قبل المنشأه المالية برسوم إدارية مختلفة .

التمويل المتناهى الصغر مناسب للمشروعات التي لا يزيد رأس مالها عن مليون جنيه ويمكن طلب تمويل من 3000 جنيه إلى 220,000 جنيه بأقل الضمانات وخلال فترة وجيزة من يوم الى 5 ايام فقط سيتم استلام التمويل، ونظم سداد تصل الى 36 شهر وتخضع للموافقة من قبل المنشأه المالية برسوم إدارية مختلفة . 

تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة مناسب للمشروعات التي تزيد أرباحها عن 20 مليون جنيه سنويا و يمكن طلب تمويل حتى 5 مليون جنيه و إستلام المبلغ في خلال اسبوع ، تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة يقدم تمويل من 200،000 جنيه إلى 5،000،000 جنيه بأسرع مدة ، خلال أقصر فترة بعد تقديم كافة الأوراق.

وبالطبع يخضع كل نوع لإجراءات مختلفة لكى يتم المنح وفقا للشروط والضمانات الخاصة بكل تصنيف .

الخلاصة

تعتبر أدوات التمويل المختلفة، من النانوفاينانس إلى التمويل المتوسط، مكملة لبعضها البعض، وتلعب دوراً حيوياً في تحقيق التنمية الاقتصادية والاجتماعية، كل نوع من هذه الأنواع يخدم شريحة معينة من المجتمع ويساهم في تحقيق أهداف محددة.

• ملاحظات هامة جداً:

1. قد تختلف التعريفات والأهداف لكل نوع من هذه الأنواع قليلاً باختلاف الدول والمؤسسات المالية.
2. هناك تداخل كبير بين بعض هذه الأنواع، فمثلاً، يمكن اعتبار التمويل النانوفاينانس نوعاً خاصاً من التمويل المتناهي الصغر.
3. تصنيفات التمويل (النانو، المتناهي الصغر، الصغير، المتوسط)، هي تصنيفات فرعية ضمن التمويل الأصغر، وتعتمد بشكل أساسي على حجم القرض والمشروع المستهدف.
4. التمويل الأصغر، هو مصطلح أوسع يشمل جميع أنواع التمويل المقدم للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة، بغض النظر عن حجم القرض أو الشروط الأخرى.
5. التمويل الأصغر، المظلة الكبيرة التي تضم جميع الأنواع ، إذاً هل هناك أنواع أخرى ؟ بالطبع هناك أنواع أخرى سنستعرضها بالدروس القادمة .
6. اعلم جيدا أن مجال التمويل الأصغر يتطور باستمرار، وقد تظهر تصنيفات جديدة في المستقبل.
7. تصنيفات (النانو، المتناهي الصغر، الصغير، المتوسط)، أنواع محددة ضمن المظلة الكبيرة.
8. التداخل، هناك تداخل بين التصنيفات المختلفة للتمويل الأصغر، فمثلاً، يمكن أن يكون مشروع ما مؤهلاً للتمويل المتناهي الصغر والصغير في نفس الوقت.