دورة الحياة المالية

دورة الحياة ومراحلها

يمر الأفراد خلال مراحل حياتهم المختلفة بتحديات مالية متنوعة تتغير فيها مصادر الدخل، مثل المصروفات الشخصية في الطفولة والمراهقة، والمكاسب المالية في مرحلة البلوغ، والمعاشات التقاعدية بعد التقاعد ، تتنوع استخدامات المال على مدار الحياة حسب النفقات، المدخرات، والديون. 

على سبيل المثال، في مراحل الشباب المبكرة، قد لا يكون الفرد مطالباً بسداد الفواتير إذا كان يعيش مع الأسرة، ولكن بمجرد الانتقال للعيش بشكل مستقل، يصبح عليه التزامات مالية مثل دفع الإيجار والفواتير الأخرى.

مراحل دورة الحياة

تنطلق دورة حياة الشخص منذ ولادته وتستمر حتى وفاته، وتتفاوت تفاصيل الحياة من شخص لآخر ، رغم ذلك، هناك مراحل حياتية عامة مثل الزواج والإنجاب، يمر بها الكثيرون ، فعند التخطيط للشؤون المالية، ينبغي مراعاة الظروف المالية المتوقعة في كل مرحلة والأحداث الحياتية المحتملة ، فمثلاً، الانتقال للعيش بشكل مستقل أو الالتحاق بالجامعة يتطلب تخطيطاً مالياً محكماً.

تخطيط الشؤون المالية

قد يخطط الفرد في مرحلة البلوغ لبناء أسرة أو شراء سيارة، بينما يركز كبار السن على التخطيط للشيخوخة وتقديم الدعم المالي للأطفال والأقارب ، فقد يستعين الفرد فى مرحلتين من حياته للإستعانه  بالمؤسسات المالية مثل البنوك وشركات التأمين والمنشآت المالية غير المصرفية التى تقدم منتجات مصممة لمساعدة الأفراد على مواجهة المتطلبات المالية المختلفة في مراحل حياتهم.

التغيرات الاجتماعية والاقتصادية

تتأثر المراحل المختلفة من الحياة بعوامل خارجية مثل الاتجاهات الاجتماعية والاقتصادية، والتي يمكن أن تؤثر على التخطيط المالي الشخصي ، فمثلاً، تغير معدلات الفائدة يؤثر على المدخرات والقروض ، كما تؤثر التغيرات الديموغرافية، مثل معدلات الولادة والهجرة، على الهياكل الاجتماعية.

الميول والمخاطر المالية

قد تتأثر توجهات الأفراد نحو المخاطر المالية بالمراحل التي يمرون بها في دورة حياتهم ، فمثلاً، يكون التأمين الصحي أكثر أهمية في مراحل متأخرة من العمر بسبب زيادة احتمالية مواجهة مشاكل صحية ،كما أن تأثير المخاطر يختلف حسب المرحلة العمرية ، فخسارة الاستثمارات في الشباب قد تكون أقل ضرراً منها في مراحل متقدمة من العمر حيث يكون الوقت المتاح لإعادة بناء المدخرات أقل.

تتغير الظروف المالية للأفراد بشكل كبير خلال مراحل حياتهم المختلفة ، من المصروف الشخصي في الطفولة إلى الالتزامات المالية في مرحلة البلوغ، وصولاً إلى التخطيط للتقاعد، فإن فهم هذه التغيرات هو الأساس لبناء مستقبل مالي مستقر.

مراحل الحياة المالية

• يمكن تقسيم دورة الحياة المالية إلى عدة مراحل، كل منها تتطلب تخطيطًا ماليًا مختلفًا:

1. الطفولة والمراهقة: يعتمد الفرد على الوالدين في تلبية احتياجاته المالية.
2. الشباب: يبدأ الفرد في بناء حياته المستقلة، وقد يواجه تحديات مثل سداد القروض الطلابية أو تأمين سكن.
3. البلوغ: تزداد الالتزامات المالية مع تأسيس الأسرة وشراء منزل.
4. منتصف العمر: يركز الفرد على زيادة المدخرات والتخطيط للتقاعد.
5. الشيخوخة: يعتمد الفرد على المدخرات والمعاش التقاعدي لتلبية احتياجاته.

تختلف تفاصيل حياة كل شخص عن الآخر وفقًا للأحداث الحياتية ومستويات الدخل والإنفاق والادخار. 

العوامل المؤثرة في التخطيط المالي

• تتأثر التخطيطات المالية بعدة عوامل، منها:

1. العوامل الاقتصادية: مثل معدلات الفائدة والتضخم، والتي تؤثر على قيمة النقود ومدخرات الأفراد.
2. العوامل الاجتماعية: مثل التغيرات الديموغرافية والتوجهات الثقافية، والتي تؤثر على قرارات الإنفاق والاستثمار.
3. الأحداث الحياتية: مثل الزواج والإنجاب وفقدان الوظيفة، والتي تتطلب تعديلات على الخطط المالية.

• لماذا يجب التخطيط المالي؟

1. ضمان الاستقرار المالي: يساعد التخطيط المالي على تجنب المشاكل المالية المفاجئة.
2. تحقيق الأهداف المالية: سواء كانت شراء منزل أو السفر حول العالم، فإن التخطيط المالي يجعلها أسهل.
3. ضمان مستقبل مالي آمن: يساعد التخطيط للتقاعد على ضمان حياة مريحة في سن الشيخوخة.