تحليل المخاطر الائتمانية

تحليل المخاطر الائتمانية

تحليل المخاطر الائتمانية هو عملية تقييم مدى احتمالية أن يسدد المقترض قرضه وفقًا للشروط المتفق عليها،  وهي عملية حيوية في عالم التمويل، خاصة في شركات التمويل الأصغر، حيث تساعد في حماية المؤسسة من الخسائر الناتجة عن التخلف عن السداد.

تقييم طلبات القروض

عند تقييم طلب قرض، يركز مسؤول الائتمان على عدة جوانب رئيسية:

• تحليل البيانات المالية:

1. كشف الدخل: يتم تحليل كشف الدخل لتحديد دخل المقترض الثابت والمتغير، ومصادره.
2. كشف الحساب البنكي: يساعد في تقييم أنماط الإنفاق والتدفقات النقدية للمقترض.
3. كشف الضرائب: يوفر صورة واضحة عن الدخل الإجمالي والمصروفات الضريبية.
4. التاريخ الائتماني: يتم فحص التقرير الائتماني للمقترض للتعرف على تاريخه في سداد الديون السابقة، ووجود أي تعثر في السداد.
5. القدرة على السداد: يتم تقييم قدرة المقترض على سداد القرض من خلال حساب نسبة الدين إلى الدخل، ومقارنة الدخل الشهري بالالتزامات الشهرية.
6. الضمانات: يتم تقييم أي ضمانات يقدمها المقترض، مثل العقارات أو الأوراق المالية، لتحديد قيمتها السوقية وقدرتها على تغطية القرض في حالة التخلف عن السداد.
7. الغرض من القرض: يتم تقييم مدى جدوى المشروع الذي يراد تمويله، أو الغرض الشخصي من القرض.

• نماذج تقييم الائتمان

هناك العديد من نماذج تقييم الائتمان المستخدمة في الصناعة، ولكل منها مزاياه وعيوب، من أشهر هذه النماذج:

1. نماذج الائتمان التقليدية: تعتمد على تحليل البيانات المالية والتاريخ الائتماني للمقترض.
2. نماذج التقييم القائمة على السلوك: تستخدم البيانات المتعلقة بسلوك المقترض، مثل تاريخ الدفع، لتقييم مخاطر الائتمان.
3. نماذج التقييم القائمة على البيانات البديلة: تستخدم بيانات غير تقليدية، مثل بيانات الهاتف المحمول ووسائل التواصل الاجتماعي، لتقييم المخاطر.

اختيار النموذج المناسب يعتمد على عدة عوامل، منها:

1. طبيعة الأعمال: تختلف نماذج التقييم المناسبة حسب نوع الأعمال التي تقدمها المؤسسة المالية.
2. جودة البيانات المتاحة: يجب أن تكون البيانات المستخدمة في النموذج دقيقة وكاملة.
3. الأهداف الاستراتيجية للمؤسسة: يجب أن يتماشى النموذج مع الأهداف الاستراتيجية للمؤسسة.

البيانات البديلة في تقييم الائتمان

البيانات البديلة هي أي بيانات غير تقليدية يمكن استخدامها لتقييم الائتمان، وهي تكتسب أهمية متزايدة في السنوات الأخيرة، ومن أمثلة البيانات البديلة:

1. بيانات وسائل التواصل الاجتماعي: يمكن استخدام بيانات وسائل التواصل الاجتماعي لتحليل السلوك الاجتماعي للمقترض، وتحديد مستوى التعليم، ووجود أي نشاط تجاري.

فوائد استخدام البيانات البديلة:

1. زيادة دقة التقييم: تساعد البيانات البديلة في توفير صورة أكثر شمولية عن المقترض.
2. توسيع قاعدة العملاء: يمكن استخدام البيانات البديلة لتقييم طلبات القروض من الأفراد الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني تقليدي.
3. كشف المخاطر الخفية: تساعد في الكشف عن المخاطر التي قد لا تظهر في البيانات المالية التقليدية.

ختامًا، تحليل المخاطر الائتمانية هو عملية مستمرة تتطلب من مسؤولي الائتمان البقاء على اطلاع بأحدث التطورات في هذا المجال واستخدام الأدوات والتقنيات المتاحة لتحسين دقة قراراتهم.